Munich Re meluncurkan Asuransi Mikro untuk resiko banjir

Masih tingginya resiko banjir di Indonesia, jumlah masyarakat ekonomi menengah ke bawah yang besar dan tingkat kesadaran asuransi masyarakat yang masih rendah, membuat pemimpin pasar perusahaan re-assuransi di Jerman, Munich Re bersama mitra lokal meluncurkan produk Asuransi Mikro untuk resiko banjir yang pertama di Asia Tenggara.

Berdasarkan data dari Economist Intelligence Unit, Indonesia adalah negara terbesar keempat di dunia dalam hal jumlah penduduk jumlah penduduk, setelah Cina, India dan Amerika Serikat.

Jumlah penduduk di Indonesia diperkirakan akan bertambah menjadi 243 juta penduduk pada tahun 2010, dari 234,7 juta penduduk pada tahun 2007.

Data dari Bank Dunia memperkirakan bahwa tingkat kemampuan konsumsi sekitar 49% penduduk Indonesia masih di bawah US$ 2 per hari.
Merujuk pada angka ini, Munich Re berkesimpulan asuransi tradisional masih sulit dijangkau sebagian besar rumah tangga. Asuransi mikro dapat menjadi solusi alternatif dalam memerangi kemiskinan dan memberikan kontribusi pada stabilitas ekonomi dan sosial bagi penduduk.

Saat ini hanya 3% dari masyarakat ekonomi menengah ke bawah yang memiliki akses ke produk asuransi di dunia dari 100 negara-negara dunia ketiga, Munich Re yakin asuransi mikro akan mempunyai segmen pasar yang terus berkembang. Munich Re yakin bahwa menawarkan produk asuransi mikro bagi masyarakat ekonomi menengah ke bawah tidak hanya menjadi sebuah tanggung jawab sosial perusahaan, tetapi bisa menjadi topik yang strategis untuk masa depan, terutama bagi mereka yang beresiko dengan bencana alam.

Project di Indonesia

Dalam konteks Indonesia, Munich Re berpendapat, banjir yang telah terjadi berulang kali khususnya di Jakarta akan menjadi ancaman yang membawa berbagai dampak ekonomi dan sosial seperti bangunan yang rusak, hilangnya potensi penghasilan, pengeluaran untuk biaya pengobatan yang lebih tinggi, harga sembako yang melonjak, ini bisa menjadi beban yang berat untuk masyarakat ekonomi menengah ke bawah.

Untuk tahap awal, project ini akan diujikan pada 23 kecamatan di Jakarta yang telah dipilih.
Setiap rumah tangga diberi kesempatan untuk mendapat perlindungan dari berbagai dampak sosial ekonomi akibat banjir. Peserta asuransi akan diberikan kartu perlindungan yang bisa didapatkan dengan uang Rp. 50 ribu dan akan mendapatkan penggantian Rp. 250 ribu jika terjadi banjir, misalnya jika air di Pintu Air Manggarai ketinggiannya di atas 950cm (siaga 1).

Munich Re menggandeng Asuransi Wahana Tata sebagai mitra lokal yang bertanggung jawab untuk pemasaran, distribusi, penjualan produk asuransi mikro di wilayah percontohan Jakarta.

Berdiri sejak tahun 1964, Asuransi Wahana Tata adalah salah satu dari 10 perusahaan asuransi umum papan atas di Indonesia. Bidang yang diasuransikan mencakup properti, laut, minyak dan gas bumi, dan asuransi motor nasional dengan 800 karyawan di lebih dari 30 kantor cabang.

Tanyakan kepada diri anda....

Anda mungkin sudah sering mendengar banyak iklan asuransi yang beredar, hanya dengan beberapa ratus ribu per bulan anda sudah bisa memberikan jaminan bagi keluarga hingga Rp. xxx juta.
Kedengarannya sangat menarik bukan?
Iklan seperti ini biasanya mengacu pada asuransi jenis term life.
Sesuai dengan namanya, asuransi jenis term life memberikan perlindungan untuk jangka waktu yang terbatas/tertentu seperti 10, 20 bahkan 30 tahun.

Sangat sederhana, jika anda mendadak harus meninggalkan keluarga untuk selamanya, polis asuransi masih bisa memberikan benefit bagi keluarga yang ditinggalkan, tetapi banyaknya jenis asuransi dan pilihan fasilitas perlindungan yang tersedia saat ini bisa membingungkan orang yang masih awam. Apakah asuransi term life akan membayar klaim kepada anda?
Tanyakan kepada diri anda beberapa pertanyaan di bawah ini :

1. Apa yang hendak saya capai
Sebelum anda membeli asuransi jiwa jenis apa pun, pikirkan dahulu, mengapa anda membelinya.
Apakah anda ingin melindungi keluarga anda jika mendadak anda, maaf, 'mati muda'?
Apakah anda sudah menyediakan tabungan yang cukup untuk kebutuhan mendadak?
Apakah anda masih mempunyai hutang kepada pihak lain yang wajib dilunasi dalam waktu dekat?
Apakah anda hanya ingin menyediakan uang untuk disumbangkan ke yayasan sosial nantinya?

Pahami bahwa membeli asuransi berarti anda berkomitmen untuk tujuan jangka panjang, anda harus (kalau saya boleh memakai istilah) membayar premi untuk waktu yang lama, jika anda masih punya komitmen keuangan yang harus diselesaikan, prioritaskan terlebih dahulu, sebagai alternatifnya, cari jenis asuransi lain yang lebih fleksibel.

2. Apa saja pilihan yang ada
Kebanyakan orang yang sudah bekerja mempunyai setidaknya 1 jenis asuransi dari dua pilihan ini, entah asuransi perorangan atau pun kelompok.

Kelompok
Kebanyakan perusahaan menyediakan asuransi jenis term life kepada karyawannya sebagai salah satu benefit bekerja di perusahaan tersebut. Biasa disebut 'group term insurance', artinya anda mendapatkan perlindungan sebagai bagian dari satu grup perusahaan, jadi perusahaan yang bertindak sebagai pemegang polis asuransi, umumnya pembayaran premi dipotong langsung dari penghasilan bulanan, persyaratannya tidak sulit, cukup mengisi kuesioner singkat mengenai riwayat kesehatan pribadi.
Keuntungannya :
- Mudah, anda bisa dengan gampang mendapatkannya saat melamar pekerjaan di suatu perusahaan, di Indonesia umumnya diwajibkan menggunakan jamsostek, askes tetapi ada juga perusahaan yang menggunakan asuransi dari perusahaan asing.
- Tidak perlu melakukan pemeriksaan medis (medical check-up)
Sebuah surat pernyataan sehat secara jasmani dan rohani serta riwayat kesehatan sudah memenuhi syarat.
- Pembayarannya otomatis
Dilakukan setiap bulan dengan memotong sekian persen dari gaji.


Perorangan
Biasanya jenis asuransi yang diambil secara personal sehingga yang menjadi pemegang polisnya adalah diri sendiri. Mungkin anda diharuskan untuk menjalani pemeriksaan medis (medical check-up), memberikan ijin kepada perusahaan asuransi untuk meneliti riwayat kesehatan anda secara lebih detail.
Kedengarannya sedikit lebih rumit tetapi dengan memiliki asuransi perorangan, ada beberapa nilai plus.
Keuntungannya :
- Praktis
Jika anda pindah bekerja di perusahaan lain, anda tidak perlu takut kehilangan perlindungan asuransi
- Premi
Bisa disesuaikan dengan kemampuan sendiri, jangka waktu yang bisa dipilih sesuai dengan keinginan
- Fleksibel
Apa pun fasilitas yang ingin anda tambahkan mau pun dikurangi, bisa dilakukan dengan mudah


3. Bagaimana jika saya tidak meninggal?
Hal yang kadang terdengar lucu adalah banyak orang berpikir, mereka akan rugi jika tidak meninggal sehingga tidak ada yang didapatkan, bahkan kalau pun meninggal, yang menikmatinya adalah keluarga yang ditinggalkan.
Jika hal ini juga yang menjadi pikiran anda, coba pahami beberapa hal di bawah :
- Membeli asuransi bukan untuk mendapatkan keuntungan, tetapi lebih kepada menggantikan, mengatasi masalah keuangan jika anda mendadak harus meninggalkan keluarga selamanya.
- Premi selalu naik setiap tahunnya. Banyak asuransi yang menawarkan jangka waktu pembayaran 10,20 atau 30 tahun, menjelang akhir masa pembayaran, anda mempunyai pilihan untuk memperpanjang atau pun menebusnya. Nah premi yang anda bayarkan adalah tetap sampai berakhirnya masa pembayaran, coba tanyakan berapa premi yang harus anda bayar misalnya 10 tahun kemudian untuk besar perlindungan yang sama.
- Mungkin anda hanya perrlu mengambil asuransi selama anda masih mempunyai hutang kredit di bank atau pun sampai anak anda menyelesaikan kuliahnya


4. Bagaimana saya meng-upgrade fasilitas yang telah ada
Seiring dengan makin kompetitifnya persaingan di antara perusahaan asuransi, untuk jangka waktu beberapa lama, biasanya ada saja fasilitas tambahan yang ditingkatkan sehingga dalam hal ini, klienlah yang diuntungkan.
- Kapan saya bisa meng-upgrade polis asuransi saya
- Bagaimana cara meng-upgradenya

5. Dimana sebaiknya saya membeli polis asuransi
Anda bisa menghubungi perusahaan asuransi atau pun agent profesional yang bisa memberikan pelayanan lebih personal kepada anda, tanyakan beberapa pertanyaan yang masih membingungkan anda.

Setelah menjawab pertanyaan di atas, anda sudah mempunyai gambaran, apa yang anda butuhkan, bagaimana kemampuan anda, apa yang anda mau, agar keluarga anda bisa hidup tenang di kemudian hari.

Menghasilkan uang dari rumah dengan Forex

Pak Sulaiman, perkenalkan nama saya Derry.
Teman-teman saya banyak bercerita tentang forex dan saya pun banyak ditelepon oleh marketing-marketing untuk berinvestasi di forex. Katanya semua bisa dilakukan langsung dari rumah tanpa harus bersusah payah.
Saya punya rencana untuk mencoba bermain forex online, dari teman-teman saya juga, saya dapat informasi kalau ada tools yang bisa dimanfaatkan dengan otomatis supaya pemain amatir seperti saya yang masih awam pun tidak usah susah payah cari informasi mata uang mana yang sedang jadi trend.
Mohon penjelasannya, terima kasih.

derry.wiryxxxx@xxxxxx.xxx


Banyak cara untuk menghasilkan uang tanpa harus meninggalkan rumah, salah satunya adalah dengan bermain Forex (Foreign-exchange), berupa jual beli mata uang tertentu melawan mata uang lain, misalnya Euro melawan US Dollar.

Definisi forex menurut wikipedia :
The foreign exchange (currency or forex or FX) market refers to the market for currencies. Transactions in this market typically involve one party purchasing a quantity of one currency in exchange for paying a quantity of another. The FX market is the largest and most liquid financial market in the world, and includes trading between large banks, central banks, currency speculators, corporations, governments, and other institutions. The average daily volume in the global forex and related markets is continously growing and was last reported to be over US$ 4 trillion in April 2007 by the Bank for International Settlement.

Konsekuensinya, kita harus bisa menyediakan waktu yang cukup banyak jika ingin berhasil.
Yang menjadi pertanyaan, apakah dengan bermain forex, ada jaminan akan berhasil mengeruk keuntungan?

Forex sangatlah fluktuatif, kembali lagi ke pribadi masing-masing apakah sanggup dengan resiko kerugiannya, waktu yang harus disediakan.
Contoh 1 Euro = 1.2738 US Dollar hari ini, keesokan harinya menjadi 1 Euro = 1.5 US Dollar.
Jika anda bisa memprediksi dengan pasti dan akurat kemana arah pergerakannya, kapan waktu membeli dan menjualnya, maka anda bisa mendapatkan keuntungan besar dan pensiun sangat dini.

Lalu, mata uang apa yang sebaiknya anda beli kemudian dijual?
Satu pertanyaan yang sangat sulit dijawab karena Forex sangat rumit, tidak sesederhana yang dibicarakan orang-orang.
Kadang-kala beberapa rumor saja bisa menciptakan sentimen pasar yang menggerakkan mata uang bersangkutan naik atau turun sangat cepat.
Kembali lagi ke contoh mata uang US Dollar, Amerika Serikat adalah salah satu negara konsumen minyak terbesar di dunia, yang terus menerus mencari sumber minyak untuk cadangan kebutuhannya di masa mendatang.
Berkurangnya cadangan minyak menyebabkan melemahnya mata uang US Dollar, ini akan melemahkan posisinya terhadap mata uang lain seperti Euro

Bisa saja anda melakukan penelitian, jika ingin memantau perkembangan nilai tukar mata uang tertentu, ada baiknya anda hanya memfokuskan pada 1 atau 2 mata uang saja, sama seperti saham, pergerakannya kebanyakan lebih karena pelaku pasar. Itu pun jika anda ingin melakukannya secara manual, tetapi mari kita kembali ke pertanyaan anda mengenai tools yang bisa digunakan untuk menghindari proses riset.

Saat ini telah banyak tersedia program-program yang bisa anda manfaatkan untuk mendapatkan signal jual-beli dengan mudah tanpa harus menghabiskan banyak waktu untuk meneliti pergerakan harga mata uang tertentu.
Program-program ini mengambil data langsung dari pergerakan harga harian mata uang di pasar Forex.

Saya mendengar, telah banyak orang yang berhasil bermain Forex dengan menggunakan software seperti ini, jika anda cari di search engine google, silahkan gunakan keyword "forex+robot", anda akan menemukan berbagai jenis software yang mengklaim bisa menghasilkan keuntungan signifikan tanpa harus bersusah-payah melakukan penelitian, anda cukup menyediakan koneksi internet yang cepat dan stabil, menyediakan waktu secara rutin setiap hari hanya untuk sekedar melihat perkembangannya.

Saran saya, pelajari lebih dahulu karakteristik program yang akan anda gunakan karena bagaimana pun, anda menginvestasikan uang anda di sini. Anda bisa mencoba versi demonya dahulu tanpa harus mengambil resiko membeli software yang tidak cocok dengan gaya permainan anda

Langkah selanjutnya adalah teliti harga yang ditawarkan masing-masing program tersebut. Beberapa software yang sudah saya lihat menawarkan harga beberapa ratus US Dollar, bahkan ada yang sampai berharga ribuan US Dollar. Yang terakhir disebut, perlu anda waspadai, jangan sampai uang anda melayang sia-sia. Memang tidak semua yang berharga mahal seperti itu, tetapi tidak ada salahnya jika meneliti dahulu sebelum membeli.

Terakhir, cek di situs-situs lain, bagaimana review, tanggapan yang diberikan orang-orang yang sudah mencobanya, ambil yang lebih banyak respons positifnya, jangan lupa perhatikan apakah ada jaminan uang kembalinya. Kebanyakan program Forex robot yang bagus menawarkan money back guarante.

Manfaatkan fasilitas itu.
Selamat berinvestasi

Melunasi hutang kartu kredit

Kartu kredit memberikan banyak kemudahan dalam berbelanja. Menggunakan kartu kredit bukan berarti kita bebas membeli apa pun yang kita inginkan tanpa ada perencanaan yang matang mengenai pembayarannya, kecuali anda mempunyai dana yang cukup untuk langsung melunasinya saat tanggal jatuh tempo.

Masalah paling umum adalah banyaknya kewajiban hutang yang harus dibayar karena bunga kartu kredit. Bisa saja pembayarannya jauh melebihi hutang pokok jika skema yang dipilih adalah minimum payment atau pun cicilan tetap.
Bunga kartu kredit dihitung bukan berdasarkan berapa tagihan tersisa bulan terakhir anda (jika minimum payment), tetapi dari total tagihan awal.

Contoh :
Bunga kartu kredit 4%
Anda menggunakan kartu kredit untuk berbelanja perangkat TV plasma seharga Rp. 50 juta.
Katakan minimum payment yang anda bayarkan sebesar Rp. 5 juta setiap bulannya dan ini sudah berjalan selama 4 bulan.
Di atas kertas berarti anda sudah melunasi Rp. 20 juta (diluar bunga), sisa hutang adalah Rp. 30 juta plus bunga.
Nah bunga yang dikenakan pada sisa saldo hutang anda di bulan ke-5 bukanlah 4% x Rp. 30 juta, melainkan dari saldo hutang awal anda yaitu yang Rp. 50 juta.

Untuk alokasi pelunasan, maksimal adalah 30% dari penghasilan bulanan, kecuali anda mempunyai dana lebih di tabungan atau anda siap hidup irit habis-habisan karena penghasilan rutin habis buat bayar hutang.
Misalnya anda mempunyai hutang kartu kredit Rp. 10 juta, penghasilan bulanan anda adalah Rp. 2 juta, maksimal penghasilan yang sebaiknya anda alokasikan untuk melunasi hutang adalah 30% x Rp. 2,000,000 = Rp. 600,000/bulan

Bila kondisi keuangan tidak memungkinkan untuk menyisihkan 30% dari penghasilan, hubungi pihak bank untuk meng-schedule ulang cara dan waktu pembayarannya.

Beberapa hal yang harus anda persiapkan sebelum menghubungi pihak bank :
-Persiapkan rincian tagihan (billing statement)
-Surat dari bank untuk melunasi tunggakan (jika ada)
-Tentukan secara pasti, berapa besar kemampuan anda untuk melunasi hutang kartu kredit

Jika rekening kartu kredit anda sudah bermasalah (menunggak) selama berbulan-bulan, jangan menaruh harapan telalu besar bahwa debt collector akan beramah-tamah dengan anda saat ditelepon. Umumnya debt kolektor sudah dilatih dengan materi-materi tertentu agar anda melunasi hutang secepatnya, bentuknya bisa masih dalam tahap negosiasi hingga pada level intimidasi, ancaman dll jika mereka menemukan ada nasabah yang tidak kooperatif. Ingat, negara kita adalah negara hukum, meskipun anda diintimidasi dengan ancaman fisik, selalu bersikap tenang saja, bagaimana pun anda tetap di atas angin karena debt collector ingin menagih hutang dari anda. Jelaskan secara singkat dan tegas bahwa anda berniat baik untuk melunasi hutang.

Sewaktu menelepon ke bagian collector, biasanya mereka menolak untuk reschedule ulang hutang, intinya, mereka hanya ingin nasabah melunasi semua hutangnya saat itu juga.
Jika kondisi seperti ini yang harus anda hadapi, ada beberapa hal yang bisa anda tempuh :
-Hentikan negosiasi lewat telepon dengan pihak debt collector, lakukan dengan sopan, seringkali mereka menggunakan kata kasar untuk memancing emosi nasabah. Ingat semua pembicaraan lewat telepon direkam, jadi alangkah bijaknya jika anda menghindari provokasi
-Minta dengan baik-baik untuk berbicara dengan atasannya, bisa manager, supervisor. Umumnya mereka lebih bisa diajak negosiasi dan tentunya lebih berpendidikan.
-Kirimkan surat permintaan reschedule utang kartu kredit anda ke department yang berwenang, garis-bawahi bahwa anda memang beritikad baik ingin melunasi hutang. Jelaskan secara rinci kapan mulainya (tanggal), berapa nilai yang sanggup anda lunasi saat ini, berapa nilai yang sanggup anda cicil untuk bulan-bulan berikutnya.

Tips untuk mengatur keuangan anda

1. Tentukan tujuan keuangan anda
Anda harus menentukan mana yang harus didahulukan, rinci secara jelas mana yang lebih penting untuk anda dan keluarga.
Secara umum tujuan keuangan dibagi 3 :
- Tujuan jangka pendek, contohnya membeli mobil baru, liburan di akhir tahun, pindah ke rumah yang lebih besar
- Tujuan jangka menengah, contohnya mempunyai anak, membuka bisnis yang baru lagi
- Tujuan jangka panjang, contohnya pensiun, kuliah anak

Tentukan dengan jelas, mana yang harus diutamakan.


2. Aset pribadi
Anda harus mengetahui berapa aset bersih yang telah dimiliki. Gambaran sederhananya, aset bersih adalah apa yang anda miliki saat ini dikurangi hutang dan cicilan. Jika usia anda sudah mendekati masa pensiun, warisan termasuk dalam aset pribadi. Warisan turut dijadikan pertimbangan pada saat seorang individu mempunyai urusan dengan hukum, piutang saat meninggal.
Untuk mengetahui gambaran berapa besar aset bersih yang anda miliki saat ini, bisa menggunakan file balance sheet sederhana (lihat attachment excel) .



3. Tentukan anggarannya
Hitung secara rinci anggaran yang diperlukan dan tetapkan tujuan anda pada angka yang sudah dihitung sejak awal. Anda harus berusaha mengatur pengeluaran dengan cermat, pengeluaran jangan sampai melebihi penghasilan, teliti kembali pos pengeluaran yang bisa dihemat lagi, hindari mencari pinjaman untuk menutupi pinjaman, gaya hidup anda, kecuali anda benar-benar dalam keadaan darurat dan yakin penghasilan akan meningkat.


4.Hutang
Hutang tidak disarankan, tetapi jika terpaksa, pinjamlah sebanyak hanya yang anda butuhkan, yang perlu diingat sebelum anda meminjam uang dari bank, pinjamlah hanya sejumlah yang anda butuhkan karena bisa saja bunga pinjaman bisa bertambah, jauh melebihi hutang yang dipinjam. Buat rencana untuk melunasi hutang secepat mungkin, contohnya, selesaikan dahulu hutang yang bunganya tinggi seperti kartu kredit, kredit tanpa agunan (KTA) dll


5. Sediakan dana cadangan
Untuk kondisi darurat, sediakan dana cadangan sebesar 2-3 kali penghasilan bulanan, hal ini diperlukan untuk berjaga-jaga jika seandainya anda di PHK atau pun karena hal lain. Dana cadangan ini tidak boleh diutak-atik jika keadaannya tidak benar-benar darurat.


6. Menabung
Setelah anda melunasi hutang-hutang yang bunganya tinggi, mulailah menabung secara periodik misalnya bulanan, mingguan untuk tujuan jangka pendek mau pun menengah anda, contohnya liburan ke luar negeri, merenovasi rumah

7. Lindungi aset anda
Lindungi diri dan aset anda. Pastikan anda dan keluarga mempunyai jumlah perlindungan yang mencukupi dari asuransi untuk penyakit kritis, rawat jalan/inap, kecelakaan dan kematian

Beberapa hal yang bisa dijadikan tips dalam mengambil asuransi :
-Apakah anda merupakan sumber penghasilan utama
-Tentukan tujuan keuangan anda
-Pertimbangkan untuk menggunakan jasa pengacara apabila terjadi kondisi diluar rencana awal


8. Rencanakan pensiun
Buat rencana keuangan untuk masa pensiun anda. Apakah anda sudah diikutkan dalam program dana pensiun, DPLK oleh perusahaan, apakah anda mendapatkan subsidi dari perusahaan atau dipotong dari penghasilan rutin anda? Terlepas dari kondisi apakah anda masih mempunyai hutang, pertimbangkan secara bijak untuk mengambilnya.


9. Investasi
Investasi tidak hanya diperuntukkan bagi orang yang sudah mapan secara finansial. Berinvestasi sejak dini membuka peluang berkembangnya aset anda dalam jangka panjang asal dikelola dengan benar. Tanyakan kepada konsultan pajak cara-cara untuk mengurangi pajak yang harus dibayar dari hasil investasi.


10. Duplikasikan pengetahuan anda
Semakin sering anda mempraktekkan pengetahuan keuangan anda kepada orang lain, semakin mudah anda menerapkannya dalam kehidupan sehari-hari.

Candlestick line reversal patterns part 2

Inverted Hammer

Pada Inverted Hammer, pola candle-nya berbalik arah dari bawah ke atas pada saat downtrend, ini bisa dilihat dari candle dimana shadow berukuran setidaknya dua kali ukuran body candle. (lihat gbr di bawah)


Inverted hammer sangat mirip dengan hammer (menunjukkan trend yang sama), bedanya adalah pada posisi shadow-nya yang terletak di atas body candle (kebalikan dengan posisi shadow pada hammer). Formasi candle seperti ini terjadi saat downtrend dimana kondisi berbalik arah mulai kelihatan dominan. Saat Inverted Hammer terjadi, sebenarnya market sedang menguji harga saham pada level yang lebih tinggi. Untuk mendapatkan konfirmasi signal naik (bullish), tunggu apakah terjadi gap sebelum mengambil keputusan.


Hanging Man
Hanging Man mirip dengan shooting star dimana signalnya menunjukkan trend berbalik arah dari atas ke bawah (lihat gbr di bawah)



Catatan :
Shooting star dan hanging man menunjukkan signal berbalik arah ke bawah pada saat uptrend, kebalikannya hammer dan inverted hammer menunjukkan signal berbalik arah ke atas pada saat downtrend



Doji
Salah satu favorit saya, doji sangat mudah dikenali karena hanya berupa satu garis yang menandakan harga pembukaan sama dengan harga penutupan, doji bisa dilihat sebagai signal berbalik arah pada posisi harga puncak maupun harga terendah yang terjadi saat itu.

Sekilas tentang doji, kata doji berasal dari Jepang yang artinya adalah kesatria feodal. Mereka tidak segan untuk memenggal kepala orang-orang yang dianggap tidak hormat kepadanya. Tujuan hidup kesatria ini adalah menguasai wilayah sekitarnya dan memusnahkan siapa saja yang menghalangi mereka.

Kembali ke pembahasan doji, doji menunjukkan adanya keseimbangan antara permintaan dan supply. Doji memberikan signal dari berakhirnya sebuah trend dan dimulainya trend baru

Beberapa macam doji

Candlestick line reversal patterns

Pada candlestick, ada beberapa macam pola yang bisa kita jadikan acuan untuk memperkuat analisa teknikal lain yang telah kita lakukan.
Disini kita akan membahas sedikit mengenai single-line candle reversal patterns

Oh ya, untuk lebih memudahkan, ingat, bullish (trend naik), bearish (trend turun), selanjutnya kita memakai istilah bullish & bearish saja. Long untuk menandakan kita membeli saham, dengan harapan saham naik, short adalah posisi kebalikan dimana kita hanya akan untung apabila harga saham turun, seingat saya, di Indonesia tidak diijinkan untuk melakukan short trading pada bursa saham, berbeda halnya dengan di Amerika.

Akan lebih baik, jika kita menunggu konfirmasi dari pola candlestick sebelum mengambil keputusan. Salah satu caranya adalah memeriksa aktivitas candle apakah menunjukkan tanda-tanda bearish pada saat menjelang penutupan pasar di sore hari. Hal ini untuk mengkonfirmasikan ke kita untuk menutup posisi long. Kebanyakan trader lebih menyukai untuk menjual saham mereka pada harga pembukaan ketika market baru mulai di pagi hari.

Macam-macam single-line candle reversal patterns

- Shooting star
Tipe candle seperti ini kebanyakan tidak mempunyai shadow di bawahnya, kalau pun ada, sangat kecil ukurannya. Shooting star bisa dikenali dengan mudah, ciri-cirinya, candlenya mempunyai body ukuran kecil di bawah, upper shadow di atasnya dengan ukuran minimal 2 kali ukuran body sendiri dan juga ada gap(lihat gambar di bawah)



Warna dari shooting star bisa putih (hijau) atau hitam (merah), intinya candle hitam memperkuat signal bearish dari sebuah shooting star (gbr kiri). Shooting star ini digunakan pada saat trend market sedang naik (bullish), jadi gunakan tipe candle ini untuk mengenali signal berbalik arah. Shooting star benar-benar terjadi, setelah ada gap (jarak harga) antara candle sebelumnya dengan shooting star.

Pada saat penutupan market, jika market ditutup pada level lebih rendah dibandingkan dengan saat pembukaan, ini bisa menjadi signal akan adanya tekanan jual yang kuat. Hal ini menyebabkan terbentuknya formasi shooting star hitam. Jika shooting star terlihat dan market mulai bergerak ke bawah setelah itu, bisa dikonfirmasikan kalau trend naik sudah berbalik arah

Contoh shooting star & hammer

- Hammer
Tipe candle ini adalah kebalikan dari shooting star dimana candle putih yang menjadi signal akan trend berbalik arah ke atas pada saat market sedang trend ke bawah (bearish). Perlu diketahui candle hammer putih mempunyai signal bullish yang jauh lebih kuat dibandingkan hammer hitam. Hal lain yang perlu dicermati, saat trend turun (bearish), volume perdagangan saham biasanya menurun, jika volume saham tiba-tiba naik dan ada hammer putih, bisa dikonfirmasikan trend sudah berbalik arah.



Masih pada topik single-line candle reversal patterns, pada artikel berikutnya, saya akan menyelesaikan pembahasan tentang inverted hammer, hanging man, doji dll

Candlestick Chart

Pada artikel terdahulu anda sudah mendapatkan preview tentang charting.
Di artikel ini saya akan membahas sedikit tentang candlestick.
Candlestick sangat memudahkan trader/investor untuk mengamati apakah satu saham sedang bullish (trend naik) atau bearish (trend turun)

Candlestick cocok digunakan untuk :
-mengidentifikasi pola (pattern) pergerakan saham
-memperkirakan trend arah pergerakan harga jangka pendek (short term) misalnya reversal pattern (berbalik arah).
Saham yang bergerak naik dan mengalami reversal pattern, akan berbalik arah ke bawah.
Pola ini lebih mudah diprediksikan terjadi apabila trend naik, hanya sekali.
Jika saham bergerak datar (sideways), reversal pattern ini tidak akan begitu efektif.

Bagian-bagian dalam candlestick :
1. Warna
Warna putih mengindikasikan bullish, warna hitam tandanya bearish, bisa jadi saham sedang mengalami tekanan jual.
Pada beberapa situs, warna putih bisa berwarna hijau/biru, warna hitam diganti dengan warna merah.

2. Jarak/tinggi candle
Jarak antara harga tertinggi dengan harga terendah adalah signal umum yang menunjukkan seberapa besar pergerakan harga saham pada periode tertentu, ditandakan dengan shadow.
Shadow adalah garis tipis di atas atau di bawah body candle. Shadow menunjukkan kekuatan jual/beli dari investor.
Misalkan ada shadow memanjang di atas body candle (seterusnya disebut upper shadow) saat trend harga sedang naik, tandanya aksi beli sudah menurun dan aksi jual mulai terjadi, demikian sebaliknya, hal ini sangat mudah untuk diamati.
Semakin panjang shadow maka semakin kuat indikasi akan berbalik arah.

3.Ukuran body candle
Ukuran body candle bisa memberikan gambaran seberapa besar tingkat bullish atau bearish. Body candle yang berukuran kecil menunjukkan keragu-raguan pasar akan pergerakan harga suatu saham terlepas dari apakah candle itu berwarna hitam ataupun putih.
Body candle yang besar menegaskan kekuatan arah pergerakan saham. Misalnya candle putih yang besar menegaskan bahwa harga cenderung menguat (naik)

Untuk analisa teknikal menggunakan candlestick, ada 3 jenis pola :
a.Single-line candle reversal patterns
b.Two-line candle reversal patterns
c.Three-line candle reversal patterns

Pembahasannya akan ditulis pada artikel selanjutnya.

Analisa teknikal, Chart (part 1)

Ada beberapa jenis chart yang lazim digunakan para pemain saham dalam melakukan analisa teknikal. Data ini dapat anda peroleh dengan mudah di beberapa situs secara gratis seperti msn, bloomberg, market watch, cnn, cnbc dll.

Yang membedakannya dengan layanan berlangganan alias bayar adalah lebih kepada akurasi waktunya. Layanan gratisan mengalami delay lebih kurang 15-20 menit dengan data pergerakan saham yang sebenarnya.

Oh ya, sebelum lebih jauh, apa yang saya jelaskan di atas, sebagian besar adalah untuk saham-saham Dow Jones, Nasdaq (US). Untuk yang lokal bisa dilihat di situs seperti etrading, ebursa dll


Bar Chart


Chart ini mempunyai setidaknya satu garis kecil horisontal yang biasa disebut tick mark. Garis vertikalnya mewakili range harga untuk jangka waktu tertentu, contohnya daily, weekly dll. Bagian atas garis vertikal untuk harga tertinggi, yg bawah untuk harga terendah. Tick mark di sebelah kiri mewakili harga pembukaan, yang kanan mewakili harga penutupan. Yang perlu diperhatikan dari bar chart adalah tick marknya, harga pembukaan mengindikasikan ke arah mana pergerakan harga saham, harga penutupan mengindikasikan perilaku investor/trader terhadap posisi portfolionya.

Line Chart


Pada line chart, yang difokuskan adalah harga penutupan periode sebelumnya, katakanlah anda memilih daily chart, berarti itu adalah harga penutupan sehari sebelumnya. Jadi line chart adalah sususan harga penutupan saham yang dirangkai menjadi garis. Pada line chart tidak terdapat harga penawaran terendah, tertinggi dan harga pembukaan seperti pada bar chart.
Meski tidak detail, bukan berarti chat ini tidak berguna, bagi anda yang ingin mendapatkan gambaran sepintas, ini sangat berguna saat bertindak cepat.

Harga penutupan sangat penting karena mengindikasikan di harga berapa saham ini dikoleksi (hold) oleh para investor.

Candlestick Chart



Candlestick chart sangat populer beberapa tahun belakangan saat saya mulai bermain options tahun 2004 (options baru mulai ada di Indonesia tahun 2005 akhir).
Metode ini berasal dari Jepang, menyajikan data yang lebih kurang sama dengan bar chart. Yang membedakannya, dengan candlestick, jauh lebih mudah untuk mengamati perubahan pergerakan saham. Candlestick chart bisa menjadi pilihan utama jika ingin bermain short-term.
Candlestick chart umumnya memiliki 2 jenis warna, transparan (putih) dan warna gelap atau warna hijau dengan merah.
Warna transparan (putih) dan hijau mengindikasikan harga bergerak naik, untuk warna gelap dan merah, harga bergerak ke bawah.

Tips-tips untuk bermain saham

Selamat siang, pak Sulaiman.

Saya liat sekarang, bermain saham makin diminati orang. Kalau mendengar cerita dari teman-teman saya sih, yang untung banyak tapi yang jeblok juga lebih banyak. Ya, saya memahami prinsip high-risk high-return.
Jujur saja, saya berminat main saham sendiri, apalagi kondisi IHSG tahun kemarin sangat baik kalau menurut teman saya, beberapa diantaranya menunjukkan performance portfolio saham mereka, ada yang sampai 16%-28%/bulan.

Yang mau saya tanyakan, apa saja yang harus saya persiapkan untuk bermain saham, kira-kira berapa % ya, modal yang sebaiknya dialokasikan untuk main saham.
Tolong dibantu tips-tipsnya.
Thanks

Wandy P.
Jakarta


Pak Wandy, yang jelas, untuk masuk ke bursa saham, anda harus siap mental, materi dan pengetahuan yang memadai.
Mengenai persentase return yang didapat teman anda, itu sangat mungkin terjadi, masalahnya, apakah anda berani mengambil resiko tersebut.

Untuk alokasi persentase uang yang anda miliki untuk bermain saham, saya kembalikan kepada anda.
Apakah anda sudah menyediakan uang yang cukup untuk memenuhi semua keperluan rutin dan mendadak anda?
Jika sudah, apakah anda sudah mempunyai cukup tabungan/asuransi untuk masa depan anda?
Berbicara tentang persentas, itu relatif, tergantung pada seberapa besar keberanian anda untuk memikul beban kalah.

Berikut adalah beberapa hal yang harus dihindari dalam memilih saham. Saya berani mengutarakan hal ini karena beberapa kali pernah mengalaminya, kalah dalam trading, belajar dari kesalahan dan tentunya juga intisari yang saya dapat dari literatur-literatur.

- Jangan paksakan untuk trading saham jika mood anda sedang tidak bagus.
- Jangan pernah melawan arus, ikuti arah pergerakannya, ingat, buy the rumors sell the news (jika anda ingin main short-term).
Pada saat berita muncul, bisa jadi sudah bukan waktu yang tepat untuk masuk.
- Jika anda ingin main long-term, perkuat informasi dan analisa fundamental saham perusahaan bersangkutan dahulu baru dilanjutkan dengan analisa teknikal.
- Selalu buy low-sell high, kenyataannya, banyak orang takut untuk membeli saat harga turun (takut turun lagi), langsung menjual begitu harga naik sedikit, kadang kala saham memerlukan lebih banyak waktu untuk naik.
- Bijaksanalah dalam menentukan pilihan saham, minta saran dari orang terpercaya.
Jangan percaya begitu saja dengan broker anda (maaf, ini tidak bermaksud untuk menjelekjelekkan/menghasut), beberapa broker tidak peduli apakah anda untung/rugi, yang penting bagi mereka, anda melakukan transaksi sebanyak mungkin, makin banyak lot-nya, makin banyak komisi mereka. Minta saran broker yang baik dari kolega anda karena bagaimana pun, untuk membeli saham, anda harus melalui perantara broker.
- Hindari meminta tips dari orang-orang yang diragukan kredibilitasnya tetapi mengaku-ngaku sudah berpengalaman puluhan tahun.
- Jangan membeli saham hanya karena anda fanatik dengan merk/label tertentu, ingat, anda main saham untuk mencari profit bukan alasan fanatisme.
- Disiplin, tentukanlah target profit/cut loss anda, setahu saya, harga saham juga dikendalikan oleh pakar-pakar saham dari perusahaan bersangkutan, mereka inilah yang ditugaskan untuk menjaga harga sahamnya, seandainya terjadi perubahan harga drastis secara cepat, pasti ada yang miss, anda wajib untuk segera mencari tahu.
- Hindari menyaring informasi saham dari media seperti internet yang berupa email, bulletin board/forum yang tidak jelas asal-usulnya.
Hati-hati dengan website yang menyajikan rekomendasi tentang saham tertentu dari para analisnya karena analis bisa saja punya kepentingan bisnis.
- Jangan percaya dengan selebaran, iklan di media, brosur, pamflet yang menulis review jika saham X layak dikoleksi.
Logikanya, jika memang menguntungkan, saya pribadi tidak akan sharing kepada orang lain, lebih baik beli sendiri saja.


Di artikel selanjutnya saya akan coba mengulas tentang analisa teknikal yang menjadi favorit saya selama ini.
Ini hanya sekedar sharing saja karena banyak orang yang jauh lebih berpengalaman dan ahli di bidang ini.

Kesempatan berkarir sbg agen asuransi Prudential

Kembangkan potensi diri anda sebagai entrepreneur bersama kami dengan berkarir pada perusahaan terkemuka PT. Prudential Life Assurance, Indonesia untuk posisi agen asuransi.
Profesi di bidang asuransi saat ini sangat menjanjikan, terbukti dengan semakin sadarnya masyarakat akan pentingnya asuransi. Berkarir di dunia asuransi, berarti anda juga mempunyai andil dalam memberikan perlindungan finansial kepada keluarga-keluarga Indonesia.

*Agency Development Seminar Prudential, sumber Harian Kompas

Requirement :
-Pria/wanita.
-Berusia diantara 22-45 tahun.
-Pendidikan minimal SMU, lulusan S1 semua jurusan mempunyai nilai plus karena berkesempatan melanjutkan pendidikan untuk menjadi perencana keuangan sesungguhnya.
-Mempunyai motivasi yang kuat untuk sukses dan menjadi kaya.
-Pengalaman kerja tidak perlu, karena akan mendapatkan training dari perusahaan.
-Domisili di Jakarta/Bandung.
-Menyukai bidang penjualan.
-Mempunyai rekening bank karena komisi, bonus dll akan langsung ditransfer oleh perusahaan.
-Terbuka juga untuk agen-agen asuransi selain prudential.

-Bisa bekerja part time/full time


Benefit :
-Untuk bergabung, anda tidak mengeluarkan biaya apa pun.
-Mendapatkan training yang berkelanjutan untuk menunjang skill anda.
-Jika berprestasi dalam penjualan, bisa mengikuti pendidikan DFP (Diploma Financial Planner) untuk mendapatkan gelar RFP-I (Registered Financial Planner Indonesia), biaya sekolah 100% ditanggung perusahaan.
-Liburan gratis keluar negeri setiap tahunnya, ditambah Bali/Lombok.
-Gratis menghadiri seminar selling, motivation, self-improvement dari pembicara-pembicara terkemuka.
-Jenjang komisi yang sangat menarik.
-Jenjang karir jelas ditambah bonus yang sangat menjanjikan.
-Support dari team leader untuk membantu anda naik ke jenjang yang lebih tinggi.
-Kegiatan administratif anda akan dibantu oleh sekretaris untuk menunjang produktivitas

*JOIN THE WINNING TEAM*

Jika berminat, silahkan contact japri prudentials@gmail.com, tinggalkan data nama, nomor telepon anda dan jam berapa sebaiknya anda dihubungi.
Dimana ada niat yang tulus untuk berusaha dan sukses, siapa pun pasti berhasil.



Salam sukses,
Sulaiman, ST-Unit Manager
Pru Spirit - Pru Unity

Hati-hati dengan HYIP

Awal tahun baru biasanya menimbulkan sikap optimis pada setiap orang.
Ada yang baru mendapatkan bonus, tunjangan tambahan, kenaikan gaji, promosi dll. Saat-saat seperti ini biasanya banyak uang mengalir untuk dimasukkan ke produk-produk investasi.

Sering mendapat tawaran HYIP dari internet, brosur, teman?
HYIP atau High-Yield Investment Program sering memakan korban setiap tahunnya. Program-program semacam ini hampir bisa dipastikan adalah penipuan. Istilah yang digunakan bisa bermacam-macam, entah itu MLM, arisan, hibah, gotong-royong dll.
Produk-produk HYIP umumnya menawarkan return of investment (ROI) yang sangat tinggi jika dibandingkan dengan bank.

Ciri-ciri yang harus diwaspadai :

-Menjanjikan ROI yang spektakuler, misalnya 300% dalam 9 bulan
Dengan contoh BI rate 7.25%, biasanya suku bunga deposito bank adalah di level 6.25% (ada spread 1% untuk keuntungan bank). Produk HYIP menawarkan ROI 300% dalam 9 bulan.

Perbandingannya :
*Deposito
Menabung 10 juta di bulan pertama.
Suku bunga deposito untuk term 1 bulan 6.25%
Uang dibiarkan selama 9 bulan (tiap bulan mendapatkan bunga)
Pada bulan ke-9 uang menjadi
Rp. 10,478,635,-

*HYIP
Menabung 10 juta di bulan pertama.
Suku bunga deposito untuk term 9 bulan 300%
Uang dibiarkan selama 9 bulan
Pada bulan ke-9 uang menjadi
Rp. 30,000,000,-

-Mempunyai model paket-paket investasi misalnya harus kelipatan 2juta, 5 juta, 10 juta dll. Modus ini digunakan untuk mempercepat pengumpulan dana masyarakat dalam jumlah besar. HYIP biasanya tidak bisa bertahan lama karena akan ada titik jenuhnya.

-Menawarkan insentif yang sangat besar untuk member get member dan terus berantai ke bawah hingga beberapa level(tingkatan). Bentuknya seperti pyramide scheme.

-Pelaku biasanya mensyaratkan waktu minimal beberapa bulan untuk penebusan kembali (indikasinya agar punya untuk menjaring lebih banyak nasabah baru). Ini semacam prinsip gali lubang tutup lubang, setelah banyak, tinggal kabur.

-Alamat dan nomor yang bisa dihubungi penyelenggara bisnis biasanya disamarkan atau mencantumkan alamat di luar negeri.

Sering kali pelaku beralasan, demi alasan privacy, tidak punya waktu untuk melayani konsultasi telepon karena terlalu sibuk, takut diteror penipu (siapa sebenarnya yang menjadi oknum).

-Mencantumkan logo/nama bank atau lembaga keuangan agar kelihatan lebih bonafid.

Agar lebih jelas, contoh program-program seperti ini bisa dilihat disini : http://www.hyip.com/


Tips jika anda ingin berinvestasi di HYIP :

-Periksa legalitas hukumnya
Untuk program sejenis versi Indonesia, anda bisa mencek legalitasnya dengan mengunjungi :

BI | Bapepam | Bappebti

-Bertanya kepada orang lain, saudara, teman yang mengerti masalah ini
-Jika anda tidak memahami skema cara kerjanya, jangan mengambil resiko kecuali anda siap kehilangan uang.
-Tanyakan kepada penyelenggara program HYIP secara detail, minta alamat & nomor teleponnya, anda benar, alamat dan nomor telepon bisa dipalsukan atau pindah, namun setidaknya anda mempunyai pegangan.
-Cari informasi lebih jauh di forum, mailing list, google, ketik dengan kata kunci nama program HYIP, lihat bagaimana komentar orang-orang.

Mengapa anda harus mempertimbangkan untuk dilindungi dari resiko cacat total permanen?

Ketika anda sehat, membeli asuransi perlindungan cacat total tetap sepertinya bertentangan dengan hati nusani.
Asuransi perlindungan cacat total tetap, melindungi aset yang paling berharga, anda sendiri, kemampuan untuk menghasilkan uang agar bisa memenuhi kebutuhan hidup.

Cacat total tetap bisa saja disebabkan oleh sakit atau pun kecelakaan. Mengingat biaya asuransi yang tidak murah, ada baiknya kita selalu teliti dalam membeli polis asuransi yang tepat. Perhatikan selalu term and conditionnya, kebanyakan masyarakat awan, entah malas atau kurang teliti, sering terkecoh dengan bahasa dalam kontrak polis asuransi. Untuk memastikannya, mintalah agent penjual untuk menerangkannya secara rinci.

Beberapa hal yang harus dipertimbangkan :
-Tentukan berapa besarnya uang pertanggungan yang anda butuhkan.
Apakah anda telah cukup membeli agar bisa mendapatkan
perlindungan maksimum atau anda membeli ala kadarnya dengan resiko serba kekurangan nantinya.

-Seberapa lama anda dapat bertahan tanpa perlindungan asuransi.
Jangan hanya memikirkan ingin mengurangi pengeluaran dengan tidak membeli asuransi. Agar dapat menghemat premi asuransi, pilihlah kontrak asuransi yang jangka waktunya lebih lama.

-Pilihlah polis asuransi dengan jangka waktu yang selama mungkin, setidaknya bisa melindungi anda sampai usia 65 tahun.
Terlalu beresiko jika anda memilih jangka waktu yang pendek (5-10 tahun), tidak sebanding dengan resiko ketidakmampuan anda jika sampai terjadi musibah sakit/kecelakaan yang menyebabkan cacat permanen.

-Pertimbangkan untuk membeli polis asuransi perlindungan cacat total tetap secara pribadi diluar yang telah diberikan perusahaan.
Bayangkan jika anda tidak mampu bekerja lagi, anda tidak akan disantun seumur hidup. Perusahaan hanya akan melindungi anda selama anda masih produktif.

-Berhati-hati dengan kontrak asuransi yang menawarkan benefit yang berlebihan dengan premi yang sangat murah.
Untuk memastikan, bandingkan dengan beberapa perusahaan lain, jangan hanya membandingkan 2 perusahaan asuransi. Pada dasarnya, besarnya premi yang harus dibayarkan perusahaan asuransi ke perusahaan re-asuransi adalah sama biayanya. Jadi, jika ada perusahaan yang bisa menawarkan dengan biaya sangat murah, ini perlu diwaspadai agar anda tidak dirugikan di kemudian hari.

-Beri perhatian khusus terhadap perjanjian "guaranteed renewable coverage".
Artinya, perusahaan asuransi anda tidak bisa begitu saja membatalkan polis asuransi, menaikkan premi berkalanya, mengganti isi perjanjian dalam kontrak asuransi selama anda tetap membayar premi asuransi tepat waktu.

-Jika anda masih muda , berikan perhatian khusus dalam mengelola keuangan anda secara benar.
Seiring bertambahnya usia, pertimbangkan untuk menambah uang pertanggungannya agar bisa mengimbangi laju nilai inflasi

Lindungi diri anda sekarang dengan asuransi perlindungan cacat total tetap yang memberikan perlindungan finansial bebas pajak ketika anda sakit atau kecelakaan yang menyebabkan anda tidak produktif lagi.

Pilih term life atau whole life?

Perdebatan sering terjadi diantara masyarakat yang percaya bahwa jenis asuransi "term life" merupakan satu-satunya pilihan dengan mereka yang lebih memilih asuransi jenis "whole life".
Salah satu turunan dari produk "whole life" adalah unit link.
Banyak argumen yang dikemukakan, tetapi bagaimana kondisi sebenarnya?

Baik "term life" maupun "whole life" mewajibkan kita untuk membayar premi asuransi untuk melindungi resiko finansial akibat kematian atas tertanggung polis asuransi.
Uang pertanggungan menggantikan potensi penghasilan kepala keluarga yang hilang sehingga memungkinkan bagi keluarga yang ditinggalkan untuk meneruskan gaya hidup atau setidaknya mendapat kehidupan yang layak, entah itu untuk melunasi cicilan rumah, mobil, tagihan rutin bulanan, uang pendidikan anak serta hal-hal lain yang bisa terwujud semasa sumber penghasilan keluarga masih hidup.

Data dari LIMRA menyebutkan, sebaiknya nilai uang pertanggungan adalah sebesar 7-15 kali penghasilan tahunan sumber penghasilan keluarga sehingga cukup untuk memenuhi kebutuhan keluarga yang ditinggalkan selama beberapa tahun ke depan.

Perbedaan mendasar dari asuransi jenis "term life" dan "whole life" adalah lamanya polis asuransi memberikan perlindungan.

Asuransi jenis "term life" memastikan pemegang polis dilindungi dalam jangka waktu tertentu, misalnya 10 sampai 30 tahun.
Contoh :
Bapak A membeli asuransi jenis "term life" yang berjangka waktu 20 tahun ada usia 29 tahun. Yang bersangkutan akan dilindungi oleh asuransi sampai usianya 49 tahun. Jika bapak A meninggal dalam jangka waktu 20 tahun sejak dia mengambil polis asuransi maka santunan jiwa akan diberikan kepada ahli warisnya. Sebaliknya jika bapak A meninggal pada saat usianya sudah melewati 49 tahun (melebihi masa 20 tahun sejak polis asuransi diambil), maka yang bersangkutan tidak akan mendapatkan santunan jiwa apa pun.

Asuransi jenis "whole life" (seumur hidup) melindungi pemegang polis sampai yang bersangkutan meninggal, tidak terikat pada usia berapa meninggalnya.
Selama premi asuransi tetap dibayar, polis asuransi akan senantiasa memberikan perlindungan. Hal ini menyebabkan asuransi jenis "whole life" lebih diminati oleh masyarakat terutama juga dalam mengasuransikan anak-anaknya berhubung nilai premi saat usia masih muda cukup murah dan nilai ini tetap sama semasa hidup anak tersebut sampai usianya dewasa.

Asuransi jenis "term life" yang mempunyai jangka waktu tertentu, menawarkan premi yang lebih murah beberapa kali lipat dibandingkan asuransi jenis "whole life".
Banyak yang berpendapat asuransi jenis "term life" lebih efisien karena premi yang lebih murah. Selisih besarnya premi yang cukup jauh dengan asuransi jenis "whole life", kita bisa saja membeli lagi polis asuransi baru untuk produk yang sama setelah polis asuransi yang lama habis masa berlakunya.

Argumen yang cukup menarik adalah, "bukankah seiring bertambah tuanya usia maka besarnya premi saat akan membeli polis asuransi baru akan semakin mahal?"
Pendapat ini ada benarnya karena pada dasarnya biaya yang dikeluarkan untuk membayar premi masih tetap lebih murah dari asuransi "whole life".

Mengikuti contoh diatas, saat usia 49 tahun, bapak A bisa saja membeli polis asuransi baru, diperpanjang untuk 20 tahun ke depan lagi, jadi kontrak berakhir saat usianya menginjak 69 tahun. Disini keluarga bapak A mungkin punya pertimbangan, di usia 69 tahun, asuransi sudah tidak diperlukan lagi, pertama, karena bapak A sudah terlalu tua untuk bekerja (tidak produktif lagi) dan keluarganya sudah bisa menafkahi dirinya masing-masing sehingga tidak tergantung lagi dengan bapak A.

Ada satu alasan yang masuk diakal jika menjawab kerugian mengambil produk "term life". Setelah berakhirnya masa kontrak asuransi, tidak ada jaminan bahwa pemegang polis akan diterima kembali pengajuan asuransi jiwanya karena selama jangka waktu 20 tahun itu, bisa saja yang bersangkutan sudah pernah terkena sakit kritis sehingga tidak memungkinkan untuk diasuransikan lagi (uninsurable). Perusahaan asuransi tentu punya pertimbangan bisnis terhadap hal semacam ini.

Kelemahan produk "term life" ini sekaligus menjadi kelebihan dari produk "whole life" karena status pemegang polis asuransi jenis "whole life" tidak bisa dibatalkan oleh perusahaan asuransi meskipun yang bersangkutan menderita sakit kritis selama masa kontrak asuransi berjalan (inforce).

Perbedaan lainnya, selain premi yang dibayarkan untuk produk "term life" hangus, tidak ada benefit uang apa pun jika tidak ada klaim uang pertanggungan jiwa.
Pada produk asuransi jenis "whole life", selain uang pertanggungan jiwa yang diterima saat klaim, pemegang polis juga mendapatkan benefit berupa uang jika polis asuransi berakhir masa kontraknya atau pun dihentikan ditengah jalan. Kondisi ini biasa disebut surrender dalam dunia asuransi, sejumlah uang hasil investasi akan dikembalikan, tentunya sesuai dengan pertumbuhan hasil investasi sendiri.

Argumen terakhir mungkin terjadi dari mereka yang pro produk "term life", produk asuransi jenis "whole life" kurang menguntungkan dari segi investasi. Lebih baik memisahkan asuransi dengan investasi. Selisih uang yang bisa dihemat bisa diinvestasikan dalam instrumen seperti reksadana, saham, obligasi, emas dll.
Ini akan memberikan hasil (return) yang lebih baik.


Strategi di atas kelihatannya sempurna, tetapi ada satu masalah yang muncul.
Andaikan orang-orang menyisihkan setiap selisih uang yang timbul dari "mahalnya" asuransi jenis "whole life" dengan polis jenis "term life" untuk diinvestasikan.

Orang Indonesia punya kebiasaan mengikuti trend berinvestasi, dimana ramai dibicarakan, disanalah banyak terkumpul uang untuk diinvestasikan. Hal ini seperti efek gunung es yang siap roboh, indeks saham sedang mendaki kondisi puncak, tetapi kondisi ini tidak akan selamanya bertahan di puncak, bisa anjlok sewaktu-waktu.
Jika boleh saya berpendapat, berarti kan uang-uang tersebut terkumpul dalam satu wadah besar yang kemudian disalurkan dalam bermacam instrumen.
Katakanlah kita sudah berpengalaman dan mempunyai keahlian bagaimana berinvestasi yang benar, tetap tidak ada jaminan bahwa hasil investasi akan berkembang, tidak terlepas juga pada produk "whole life".
Kemungkinan rugi selalu ada.


Pilihan diantara asuransi jenis "term life" dan "whole life" dikembalikan lagi pada tujuan berinvestasi, seberapa besar kesanggupan untuk menghadapi resiko dan bagaimana gaya investasi tiap individu.

Ingin berinvestasi? Baca dahulu tips dibawah!

Jangan menginvestasikan seluruh uang anda, maksimal sebesar yang bisa anda relakan kerugiannya.
Kerugian yang besar akibat salah berinvestasi bisa membawa dampak negatif pada kondisi fisik dan kejiwaan jangka panjang seseorang.

Uang tidak datang dengan begitu saja, hendaknya anda memikirkan resiko apa yang akan dihadapi nantinya bila uang yang diinvestasikan turun nilainya atau habis sama sekali.
Jika anda sudah siap, lakukanlah, tetapi apabila ragu-ragu , sebaiknya ditunda dahulu.


Jangan berinvestasi hanya karena ikut trend, terlebih pada instrument yang tidak anda pahami dengan jelas, bagaimana cara kerjanya.

"Investasi HYIP merupakan private investment yang sangat flexible, normal 1% - 3% bunga/hari"
"Dengan Membeli Dinar Iraq SAMA DENGAN Membeli Saham Minyak Masa depan Irak"

Sering dengar kan? Mustahil? Bisa ya, bisa tidak jawabannya. Bagaimana cara kerjanya? Hanya pembuat program investasi yang tahu. Beberapa kali orang yang berkosultasi kepada saya menanyakan hal seperti ini, saya sendiri pernah ditawarkan untuk ikut berinvestasi.

Jangan pernah mengikuti trend yang sedang terjadi, korbannya sudah banyak dan tetap saja ada korban baru yang bermunculan.
Saya melihat ini sebagai bentuk frustasi dari orang-orang yang ingin kaya mendadak. Ada yang sampai berani memberikan jaminan keuntungan, tetapi jaminannya pakai apa?

Jika "Membeli Dinar Iraq SAMA DENGAN Membeli Saham Minyak Masa depan Irak", berarti boleh saya berpendapat "Membeli Rupiah SAMA DENGAN Membeli Saham Minyak Masa depan Indonesia. Sepertinya pendapat saya lebih bisa masuk ke logika. Kondisi ekonomi Indonesia lebih kondusif. Jika punya banyak koleksi rupiah, kita pasti bisa beli saham di pertamina, bukankah mungkin dan lebih logis?

Terjun pada bidang yang tidak anda pahami karena sekedar trend akan membawa banyak kerugian. Bisa saja rugi, ditipu atau mengalami opportunity lost.
Saya ambil contoh, anda berdagang rempah-rempah, anda tidak memahami bisnis ini, hanya bermodalkan uang saja, saat menjual produk, anda harus melalui calo, makelar, tidak bisa langsung ke buyer karena tidak tahu jalurnya. Misalkan anda menjual ke calo Rp. 8.000,-/kg sedangkan calo menjual ke buyer Rp. 10.000,-/kg, bandingkan jika anda bisa langsung ke buyer, anda mendapatkan keuntungan lebih Rp. 2.000,- untuk setiap kg yang dijual. Ini yang dimaksud dengan opportunity lost.


Jangan pernah meminjam uang untuk diinvestasikan kembali kecuali hasil investasinya (return) rendah
Katakanlah anda meminjam uang untuk berinvestasi pada instrumen yang bisa memberikan return menarik. Bulan depannya anda mendengar berita bahwa perusahaan bersangkutan bangkrut, eksekutifnya melarikan diri, kondisi ekonomi tidak kondusif lagi ataupun miss-management sehingga perusahaan mengalami kerugian besar.

Bagaimana anda akan melunasi hutang?
Anda punya beban kerugian investasi, beban hutang pokok dan hutang bunga. Ingatlah prinsip high risk high return.


Jangan menginvestasikan sendiri uang yang anda butuhkan untuk masa depan, selalu meminta nasihat dari pakar rencana keuangan.
Apa yang terjadi dikemudian hari, tidak ada yang bisa mengetahuinya.
Pakar saja bisa salah, terlebih lagi jika anda sendiri yang tidak melakukan riset mendalam, jika anda salah, semuanya bisa habis dan anda dalam masalah besar.

Meminta advise dari pakar, teman, kerabat yang sudah pernah terjun dibidang ini sangat dianjurkan. Anda bisa bertanya seluk-beluk dunia investasi. Terkadang, pengalaman mereka dalam melakukan kesalahan memberikan anda pengetahuan yang berharga tanpa anda harus mengalaminya lagi. Intinya, serahkan pada yang ahli.


Selalu berinvestasi pada aset yang bisa tumbuh dan jika memungkinkan, likuid.
Sebagai contoh, anda membeli properti di daerah A yang konon katanya sedang tumbuh pesat tanpa berusaha mencari tahu informasi lebih lanjut. Sebagai investor, anda mengharapkan nilai aset properti ini naik. Ini tidak ada bedanya dengan berjudi.

Tanpa ada maksud memojokkan jenis properti apa pun, anda pasti pernah mendengar berita/surat pembaca tentang pengembang yang bermasalah, ditipu broker, tanah/bangunan sengketa, nilai properti yang sudah di mark-up tanpa anda ketahui, kompleks properti ternyata tidak strategis seperti yang diperkirakan, tidak ada akses baru ke lokasi yang dibangun.

Faktor-faktor diatas bisa membuat nilai investasi anda berlari di tempat. Belum lagi masalah likuiditasnya, makin likuid makin baik.
Jadi jika membandingkan antara properti dan emas, mungkin emas lebih likuid, atau antara deposito dan emas, deposito lebih likuid.


Selalu melakukan pemecahan investasi atas beberapa bagian untuk memperkecil resiko.
Pendapat ini sudah sering kita dengar, intinya untuk memperkecil resiko. Melakukan pemecahan investasi bukan berarti anda harus memecahkannya dalam porsi kecil dengan jumlah yang sangat banyak. Ini hanya akan menyulitkan anda dikemudian hari karena sudah over-diversification.

Membagi-bagi portfolio investasi yang sewajarnya saja.
Portfolio investasi yang baik adalah apabila pengaturan investasi yang sudah ada, bisa membuat anda tidur dengan nyenyak di malam hari, bukan malah membuat anda kurang tidur karena terus memikirkannya.


Jangan mudah panik.
Ketika nilai investasi anda turun atau tidak mendapatkan hasil maksimal seperti yang anda harapkan, jangan panik. Selalu tujukan investasi anda untuk kepentingan jangka panjang, misalnya 10-20 tahun. Berikan waktu yang cukup bagi investasi apa pun yang anda miliki saat ini untuk berkembang. Asalkan pengelolaannya benar, anda akan bisa menikmati hasilnya nanti.


Jangan berinvestasi jika tidak dalam kondisi yang fit baik fisik maupun emosional.
Hal ini akan mempengaruhi anda dalam mengambil keputusan yang bijaksana. Bisa saja anda menjadi terburu-buru, mudah terbawa emosi, tidak lagi mengambil pertimbangan yang matang dengan akal sehat. Akibatnya bisa bertolak-belakang dengan apa yang anda harapkan.

Mengajukan pinjaman ke bank ?

Dewasa ini, kemudahan dalam meminjam uang di bank adalah salah satu fasilitas yang sudah sangat lazim kita temui.
Namun ada beberapa hal yang harus ditanamkan dalam pikiran anda, jika ingin meminjam uang :

*Pinjaman yang sama belum tentu sama dalam jumlah pembayaran.

Artinya, bisa saja pinjaman yang sama mempunyai perbedaan dalam hal biaya administrasi, tingkat suku bunga, denda keterlambatan pembayaran maupun biaya tambahan lainnya.

Salah kaprah di masyarakat yang lazim terjadi adalah, dua pinjaman yang sama dengan suku bunga yang sama dan jangka waktu pelunasan yang sama, akan menghabiskan biaya yang sama.
Hal diatas bukanlah faktor utama. Biaya yang kita habiskan untuk satu pinjaman bisa saja berbeda karena jenis pinjamannya dan bagaimana bunga itu dihitung.

Contoh sederhananya, bunga pada sebuah pinjaman biasa, besarnya bunga yang harus dibayar, berdasarkan pada utang tersisa yang belum dilunasi.
Jadi jika melunasinya lebih cepat, bunga yang harus dibayar akan lebih kecil.
Opsi ini cocok bagi anda yang mempunyai uang lebih/penghasilan tidak tetap seperti pengusaha.

Disisi lain, anda tentunya pernah mendengar cicilan tetap, kebanyakan bank menerapkan sistem cicilan seperti ini dimana, bunga dihitung berdasarkan faktor jumlah total pinjaman dan jangka waktu pelunasannya. Katakanlah cicilan tetap 24 bulan, maka bunganya adalah dihitung selama 24 bulan. Itu sebabnya dinamakan cicilan tetap.

Jadi, sekalipun anda melunasinya lebih cepat (kurang dari 24 bulan), bukan berarti anda tidak perlu membayar bunga selama 24 bulan. Bunga yang dikenakan dan harus dibayar, tetap dihitung selama 24 bulan.
Opsi ini mungkin lebih cocok bagi yang sedang kesulitan cashflow bulanan/berpenghasilan tetap seperti karyawan.


* Suku bunga pinjaman dan biaya-biaya yang harus dibayar sebenarnya bisa dinegosiasikan dengan pihak bank.

Tentu saja pihak bank tidak akan memberitahukan anda hal ini kecuali anda punya kerabat dekat/teman baik yang bekerja di bank. Kebanyakan bank menawarkan program pinjaman yang sangat menarik untuk setiap jenis produk pinjaman/kredit yang mereka buat.

Semakin meyakinkan penampilan anda (bonafid), maka semakin mudah pula anda menegosiasikan suku bunga serta biaya-biaya lain yang dikenakan.
Persiapkan dokumen pendukung diluar surat identitas resmi dan slip gaji (jika ada), seperti surat keterangan dari perusahaan (perusahaan asing lebih dilirik), dokumen yang menunjukkan anda mempunyai credit record yang bersih, dokumen bukti kepemilkan sah atas aset seperti properti, kendaraan, SIUP/NPWP (jika diperlukan) dll.

Investasikan waktu luang untuk melakukan survei ke beberapa bank besar yang kredibel, dari bank-bank tersebut, persempit pilihan anda menjadi 2-3 bank, berdasarkan skema pelunasan, tingkat suku bunga, fleksibilitas, kemudahan, bonus, yang paling menarik menurut anda.

Tanyakan kepada bank bersangkutan apakah mereka bisa memberikan penawaran yang lebih baik dibandingkan dengan bank kompetitor yang sudah anda kunjungi. Gunakan credit record anda sebagai senjata untuk bernegosiasi. Jika anda sudah terbiasa atau sudah pernah mengambil pinjaman, jelaskan kepada bank karena biasanya akan lebih dipermudah.

Bisa juga, anda menawarkan kepada bank untuk mendebit langsung uang dari rekening sebagai bagian dari skema pelunasan pinjaman. Intinya banyak hal yang bisa anda gunakan untuk menghemat pengeluaran anda saat mengajukan pinjaman.


* Bank sangat berharap anda meminjam uang, lebih banyak daripada yang anda butuhkan.

Bank ingin anda berpikir bahwa mereka sudah berbaik hati dengan meminjamkan anda uang sesuai kebutuhan. Sebenarnya, ini bukan pada konteks seberapa baik hatinya bank , tetapi lebih merupakan satu keharusan dan prosedur tetap, ingat, bank harus menyalurkan pinjaman agar bisa mempertahankan bisnisnya, sesuai dengan proyeksi awal tahun dan target pencapaian per tahunnya. Bank yang terlalu over-liquid tidak akan memberikan banyak keuntungan kepada pemegang saham/pemilik.

Di Indonesia terdapat 130 bank (dimana 11 diantaranya adalah bank asing), yang siap menyalurkan pinjaman kepada anda. Bahkan beberapa bank sudah melayani pengajuan aplikasi kartu kredit dan kredit-kredit lainnya yang dilakukan secara online melalui internet.

Jadi pikirkan kembali, jangan merasa terintimidasi jika ingin mengambil pinjaman dari bank.
Selamat mengajukan pinjaman, selama untuk tujuan produktif, kenapa tidak?